Atrasarse con una cuota del préstamo le puede pasar a cualquiera: un ingreso que se demora, un gasto imprevisto o simplemente un olvido. El problema es que ese atraso tiene consecuencias, y cuanto más tiempo pasa, más difícil se vuelve resolverlo.
Te explicamos qué es la mora en un préstamo, cuándo empieza y qué podés hacer si ya estás atrasado.
¿Qué es la mora?
La mora es la situación en la que quedás cuando no pagás una cuota del préstamo en la fecha de vencimiento. Desde ese momento, se considera que hay un incumplimiento y la deuda empieza a generar costos adicionales.
No importa si el atraso es de un día o de un mes: técnicamente, si la cuota vence y no se pagó completa, ya estás en mora.
¿Cuándo se genera la mora?
La mora se genera automáticamente al día siguiente del vencimiento de la cuota si el pago no se acreditó. En la mayoría de los préstamos no hace falta que la entidad te avise ni te reclame: el solo hecho de no pagar a tiempo ya activa la mora.
Algunas situaciones comunes que la generan:
- no pagar la cuota en la fecha de vencimiento
- pagar solo una parte de la cuota
- tener débito automático, pero sin saldo suficiente en la cuenta ese día
- hacer el pago tarde, aunque sea por pocas horas, si no llega a acreditarse a tiempo
¿Qué consecuencias tiene estar en mora?
Intereses por mora
Cuando te atrasás, la deuda empieza a generar intereses punitorios o moratorios, que se suman a los intereses normales del préstamo. Se calcula por cada día de atraso, así que la deuda crece mientras no la regulariza.
Impacto en tu historial crediticio
Las entidades financieras informan la situación de sus clientes a la Central de Deudores del BCRA. Ahí cada persona tiene una clasificación del 1 al 5 según sus días de atraso:
| Situación | Significado | Días de atraso aproximados |
|---|---|---|
| 1 | Normal | Hasta 31 días |
| 2 | Riesgo bajo | Hasta 90 días |
| 3 | Riesgo medio | Hasta 180 días |
| 4 | Riesgo alto | Hasta 365 días |
| 5 | Irrecuperable | Más de 365 días |
Bajar de categoría hace que sea más difícil acceder a nuevos préstamos o tarjetas, y esa información queda visible por un tiempo aun después de pagar. Por eso, cuanto antes regularices, mejor.
Gestiones de cobranza
A medida que el atraso avanza, la entidad puede contactarte para reclamar el pago y, en casos de mora prolongada, derivar la deuda a una agencia de cobranza o iniciar acciones legales.
Las etapas de la mora
No todos los atrasos son iguales. En general, se suelen distinguir tres etapas:
- Mora temprana: los primeros días o semanas de atraso. Es el mejor momento para resolverlo, porque los intereses acumulados todavía son bajos
- Mora avanzada: cuando el atraso supera los dos o tres meses. Ya hay impacto en tu calificación crediticia y la deuda creció considerablemente
- Mora prolongada: después de varios meses sin pagar. La deuda puede pasar a cobranza externa o instancia judicial
¿Qué hacer si estás en mora?
Lo más importante es no dejar pasar el tiempo. Algunas recomendaciones:
- Pagá lo antes posible, aunque sea un día después: cada día que pasa suma intereses
- Contactá a la entidad si no podés pagar el total. Muchas ofrecen planes de pago o refinanciaciones
- Revisá tu presupuesto para identificar qué gastos podés ajustar mientras te ponés al día
- Evitá sacar otro préstamo caro solo para cubrir la cuota atrasada, salvo que mejore realmente tus condiciones
- Consultá tu situación en la Central de Deudores del BCRA con tu CUIL para saber cómo figurás
Cómo evitar caer en mora
Prevenir siempre es más fácil que resolver. Algunos hábitos que ayudan:
- Agendar las fechas de vencimiento o activar recordatorios
- Tener el saldo disponible unos días antes del vencimiento
- Elegir una cuota que puedas sostener cómodamente, aunque el plazo sea más largo
- No tomar más deudas de las que tu ingreso permite afrontar
¿Tenés un préstamo con Moni?
Si tenés un préstamo con Moni, podés ver tus cuotas, fechas de vencimiento y saldo pendiente directamente desde la app, y pagar en pocos pasos. Podés pagar tu cuota sin intereses durante los primeros 3 días hábiles, incluyendo el día del vencimiento. Si te atrasaste, lo mejor es regularizar cuanto antes para evitar que la deuda siga creciendo.