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El interés compuesto permite que tu plata genere intereses y que esos intereses también produzcan nuevas ganancias. A diferencia del interés simple, tu saldo puede crecer cada vez más gracias a la acumulación de rendimientos. Con la cuenta remunerada de Moni, tu dinero genera intereses todos los días, que se suman automáticamente al saldo mientras seguís teniendo tu plata disponible.
Seguramente escuchaste que el interés compuesto es “la fuerza más poderosa de las finanzas”. Suena exagerado, pero tiene su lógica: es el mecanismo que hace que tu plata no solo genere intereses, sino que esos intereses también empiecen a generar más intereses.
Te explicamos cómo funciona y por qué te conviene entenderlo si tenés plata en una billetera virtual.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el que se calcula sobre el capital inicial más los intereses que ya se fueron acumulando. Es decir, cada vez que cobras intereses, esos intereses se suman a tu saldo y, en el período siguiente, el cálculo se hace sobre un monto un poco más grande.
Dicho de forma simple: ganás intereses sobre tus intereses.
Interés simple vs. interés compuesto
Para entenderlo mejor, conviene compararlo con el interés simple, que se calcula siempre sobre el monto original, sin importar lo que hayas ganado antes.
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Interés simple |
Interés compuesto |
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|---|---|---|
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Se calcula sobre |
El capital inicial |
El capital más los intereses acumulados |
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Crecimiento |
Lineal (siempre suma lo mismo) |
Cada vez más rápido |
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Qué pasa con los intereses |
Se retiran o no se tienen en cuenta |
Se suman al saldo y vuelven a rendir |
En el corto plazo la diferencia es chica. Pero con el paso del tiempo, la brecha entre uno y otro se vuelve cada vez más grande.
Supongamos que dejás $100.000 en una cuenta con una TNA ilustrativa del 20% (la tasa real cambia según la billetera y el momento, así que siempre conviene chequear actualizada).
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Tiempo |
Con interés simple |
Con interés compuesto (diario) |
|---|---|---|
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1 año |
$120.000 |
~$122.130 |
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2 años |
$140.000 |
~$149.170 |
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3 años |
$160.000 |
~$182.180 |
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5 años |
$200.000 |
~$271.750 |
El primer año la diferencia es de poco más de $2.000. A los cinco años, supera los $70.000. Esa es la gracia del interés compuesto: el tiempo trabaja a tu favor.
¿Qué hace que el interés compuesto rinda más?
Hay tres factores que influyen directamente:
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la tasa: cuanto más alta, más rápido crece tu saldo
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el tiempo: es el factor más importante, porque el efecto se acelera a medida que pasan los meses
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la frecuencia de capitalización: no es lo mismo que los intereses se sumen una vez por año, una vez por mes o todos los días. Cuanto más seguido se acreditan, antes empiezan a generar intereses propios
A esto se suma algo que depende de vos: no retirar los intereses. Si cada vez que cobrás los sacás de la cuenta, el efecto compuesto desaparece y volvés, en la práctica, a un interés simple.
TNA y TEA: por qué no son lo mismo
Cuando mirás una cuenta remunerada o un plazo fijo, vas a ver dos tasas:
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TNA (tasa nominal anual): es la tasa “de referencia”, sin tener en cuenta la capitalización
-
TEA (tasa efectiva anual): muestra lo que realmente ganás en un año si reinvertís los intereses
Con una TNA del 20% y capitalización diaria, la TEA ronda el 22,1%. Esa diferencia es justamente el efecto del interés compuesto.
Interés compuesto y billeteras virtuales
Acá es donde el concepto se vuelve práctico. En una cuenta remunerada, los intereses se calculan y se acreditan todos los días sobre tu saldo disponible.
Como esos intereses se suman a tu saldo, al día siguiente el cálculo se hace sobre un monto apenas mayor. Es interés compuesto en acción, sin que tengas que hacer nada.
Esto tiene una ventaja frente a otras opciones como el plazo fijo tradicional: no necesitás esperar 30 días ni renovar nada para que tus rendimientos empiecen a rendir. Y si en algún momento necesitás la plata, la podés usar sin perder lo que ya generaste.
Una aclaración importante: la inflación
El interés compuesto hace crecer tu saldo en pesos, pero para saber si realmente estás ganando poder de compra hay que comparar esa tasa con la inflación. Si la inflación es más alta de lo que rinde tu cuenta, tu plata crece en números pero compra menos. Igual, tenerla rindiendo siempre es mejor que tenerla parada.
Tu plata rindiendo todos los días con Moni
En Moni, el dinero que tenés disponible en tu cuenta genera rendimientos todos los días de forma automática. Los intereses se suman a tu saldo y vuelven a rendir, mientras seguís usando tu plata con normalidad para pagar, transferir o retirar.